为自己制定合理的消费计划：3种理财方式

多项个人财务调查显示，超过60%的上班族不清楚自己每月钱都“花到哪里去了”。收入可能不低，但如果缺乏明确的支出计划，钱在存起来之前仍然很容易“蒸发”。

这就是为什么越来越多的人开始学习如何制定合理的支出计划和个人预算，以便更好地控制财务。只需几个简单的步骤，例如记录每月收入、跟踪各项支出以及制定资金管理计划，您就可以清晰地了解自己的资金流向，并主动实现储蓄、投资或减轻财务压力等目标。

在这篇文章中，您将学习如何以简单、易于日常应用的方式制定合理的支出计划。只需使用一些熟悉的工具，如电子表格、笔记本或记账应用程序，您就可以开始有效地管理个人财务，让每一分钱都用得其所。

如何制定支出预算

记录每月所有收入和支出

• 制定合理支出计划的第一步是明确记录所有每月收入来源，例如工资、奖金、副业收入或经营收入。

• 然后列出所有个人支出：房租、餐饮、交通、娱乐、购物以及其他杂项开支。

• 记录有助于您清晰地看到个人资金流向，了解钱都花到哪里去了，从而更容易地开始有效的个人财务管理。

将支出分为必要和非必要

• 将支出项明确分为两类，以便更好地控制个人预算。

• 必要支出包括：房租、水电费、食物、交通、学费或其他必需账单。

• 非必要支出包括：外出就餐、购物、娱乐、在线服务订阅。

• 这种分类有助于您了解在制定每月支出计划时哪些项目需要优先考虑。

确定可以削减的项目

• 审查支出管理计划中非必需的支出项目。

• 例如：很少使用的服务订阅、冲动购物或过多的娱乐开支。

• 削减这些开支有助于释放预算，以便省钱或用于更重要的目标。

优先支付重要支出

• 在制定合理支出预算时，请务必确保优先支付基本开支。

• 然后，将资金分配给能带来价值的个人支出，如学习、技能发展或受控娱乐。

• 这种做法有助于您保持财务稳定，同时仍能保持生活质量。

设定每月支出目标

• 在个人财务计划中为每个支出类别设定最高支出限额。

• 例如：餐饮花多少钱，娱乐花多少钱，以及储蓄或投资多少钱。

• 有了明确的目标，您将更容易跟踪和调整，以便长期制定合理的支出计划。

方法一：每日个人收支记录步骤

步骤1：确定每月实际收入

记录您实际收到的总金额

• 在开始制定合理支出计划时，首要的是准确确定每月实际收入。

• 这是您扣除税费、保险或其他强制性费用等扣除项后实际到手的金额。

• 清晰了解实际资金流有助于您更准确地制定个人支出预算。

包括所有稳定的收入来源

• 在记录每月收入时，请将您定期收到的所有资金来源加起来，例如：

  • 月薪或月工资

  • 固定奖金

  • 小费或经常性津贴

  • 福利金、子女抚养费或定期财务援助

  • 小生意或稳定副业收入

• 列出所有项目后，将其相加，以了解用于支出管理计划的实际总收入。

不要使用税前总收入

• 工资单上通常有两个数字：税前总收入和实际收入。

• 在制定个人预算时，您应该只使用实际收入，因为那是您实际可以支配的金额。

不计算不稳定的加班费

• 加班费收入通常每月都有变化。

• 因此，在制定每月支出计划时，最好不要将这笔款项计入固定收入。

• 如果有加班费，您可以将其视为储蓄或应急资金，以增加预算的安全性。

步骤2：列出每月固定费用

确定必须支付的费用

• 在制定合理支出计划的过程中，下一步是记录所有每月固定费用。

• 这些是您每月必须支付的款项，几乎无法避免。

• 尽管有些项目可能每月略有变化，但总体而言它们仍然相当稳定，需要在个人支出预算中优先考虑。

列出常见的固定费用

• 在支出管理计划中创建一个清晰的强制性支出列表，例如：

  • 租金、抵押贷款或房产税

  • 水电、互联网、有线电视、电话等公用事业账单

  • 汽车贷款或汽车保险费

  • 医疗保险或个人保险

  • 贷款还款或学费分期付款、学生贷款

• 全面记录后，您将知道大部分每月预算都花在了哪些费用上。

注意可能会波动的固定费用

• 有些费用，如电费或水费，可能会因季节或使用量而变化。

• 但是，它们在个人财务计划中仍然被视为固定费用，因为您必须每月支付。

计算可变费用的平均值

• 为了准确制定支出预算，请计算这些费用的平均值：

  1. 收集最近12个月的账单。

  2. 将一年中支付的总金额相加。

  3. 将总金额除以12，得出每月平均支出。

• 这个平均值将帮助您在长期内制定更合理、更稳定的支出计划。

步骤3：计算每月灵活费用

确定必要但可调整的开支

• 在制定合理支出计划的过程中，除了固定费用，您还需要记录每月灵活费用。

• 这些是生活必需的开支，但您可以根据财务状况控制和调整支出水平。

• 跟踪这类费用有助于您优化个人预算，避免超支。

使用银行对账单和账单进行跟踪

• 为了准确了解自己的支出，请查看银行对账单、交易历史记录或购物账单。

• 记录最近几个月的每一笔支出，以确定每个支出类别的平均支出水平。

• 这种方法能帮助你清楚地看到消费习惯，并更容易地在支出管理计划中进行调整。

常见的弹性支出

• 在制定每月支出预算时，常见的弹性支出包括：

  • 食物、家居用品费用

  • 服装、鞋子

  • 个人护理和卫生用品

  • 汽油费、停车费或交通费用

  • 学习用品或与学习相关的费用

计算平均支出以方便管理预算

• 汇总各项支出后，计算每组的月平均支出。

• 这个平均值将帮助你在制定个人预算时设定明确的支出限额。

• 这样，你就可以主动调整支出，并长期保持合理的支出计划。

第四步：列出非必要支出

确定你可以主动削减的支出

• 在制定合理的支出计划时，下一个重要步骤是记录所有的非必要支出。

• 这些是非日常生活中非强制性的支出。如果需要平衡个人预算，你可以完全减少或暂停这些支出。

• 明确识别这类支出有助于你在收入变化时轻松调整支出管理计划。

明确可自由支配支出的特点

• 可自由支配的支出通常是为了满足个人需求或娱乐。

• 它们带来舒适和快乐，但并非维持生活的必需品。

• 因此，在制定每月支出预算时，应严格控制这类费用。

常见的非必要支出

• 在审视个人支出计划时，你可能会发现以下各项频繁出现：

  • 娱乐费用，如看电影、听音乐、买书、杂志或订阅在线流媒体服务

  • 娱乐活动和个人爱好，如旅行、电子游戏或主题公园

  • 健身房会员费

  • 外出就餐、零食、饮料费用

  • 给朋友或家人的礼物费用

汇总支出以控制预算

• 列出所有非必要支出后，将其每月总额相加。

• 这个数字显示了合理支出计划中用于个人需求的部分预算。

• 如果总支出过高，你可以削减一些不必要的开支，以增加储蓄并稳定个人财务。

第五步：比较收入和支出

计算收入与总支出之间的差额

• 在完整记录月收入和各项支出后，制定合理支出计划的下一步是计算两者之间的差额。

• 你只需用实际总收入减去每月总支出。

• 可以使用计算器、电子表格或理财应用程序在个人支出管理计划中快速准确地计算。

支出低于收入的情况

• 如果总支出小于收入，这表明你的预算处于相当稳定的状态。

• 每月剩余的钱可以用于：

  • 增加个人储蓄

  • 建立财务应急基金

  • 投资或用于长期目标，如购车、购房或学习

• 这表明你在个人财务管理方面方向正确。

支出高于收入的情况

• 如果总支出大于收入，说明你的消费超出了财务承受能力。

• 这种情况可能导致你难以支付账单或无法存钱。

• 为了调整支出预算，请：

  • 回顾非必要支出

  • 削减不必要的开支

  • 在月度支出计划中优先考虑重要费用

明确数据以调整财务计划

• 比较收入和支出有助于你清晰地看到当前的财务状况。

• 从而可以调整合理的支出计划，更好地控制资金，并建立长期稳定的财务基础。

方法二：高效理财小贴士，不再为资金短缺发愁

小贴士一：预留每月支出

发薪后立即将钱分开用于各项支出

• 为了制定合理的支出计划，你应该在收到收入后立即预留一部分钱用于强制性支出。

• 这能确保你总是有足够的钱支付账单，避免在付款日期前钱花光的情况。

• 这是个人财务管理的重要原则，能使每月支出预算保持稳定。

根据发薪周期分配资金

• 根据你每月收到薪水的次数来划分支出，以便更容易控制个人支出计划。

• 例如：

  • 如果每月固定支出为800，而你每月发薪两次，那么每次发薪时就预留400元用于支付强制性开支。

  • 剩余的钱可以用于灵活的生活开支，如食物、汽油或必要的购物。

根据收入频率进行调整

• 如果你是每周领薪水，那么每周都应从中抽取一小部分，为本月的各项开支做准备。

• 这种做法有助于你随时有钱支付账单，避免月底的财务压力。

主动管理剩余资金

• 在为固定支出和必要支出预留足够的资金后，你可以决定如何使用剩余的钱。

• 许多人通常将这部分资金用于：

  • 增加个人储蓄

  • 为长期目标投资

  • 补充应急基金

• 通过保持这种习惯，你将更容易控制现金流，并维持长期合理的支出计划。

小贴士二：支出后储蓄

确定扣除支出后的剩余金额

• 在完成每月支出计划中的各项支出后，检查实际收入的剩余金额。

• 这正是你可以用于储蓄、投资或为未来财务目标做准备的资金。

• 跟踪剩余金额有助于您保持合理的支出计划，避免将钱花在不必要的项目上。

为重大财务目标预留资金

• 如果您计划在未来几个月或几年内为重要目标消费，请立即开始储蓄。

• 例如，个人财务计划中的常见目标包括：

  • 汽车或房屋首付

  • 学费或长期学习费用

  • 旅行或重大个人计划

• 当您定期为特定目标预留资金时，您无需借贷即可支付。

养成每月至少储蓄的习惯

• 许多财务专家建议每月至少储蓄10%的收入。

• 这笔储蓄作为财务应急基金，用于应对意外情况，如医疗费用、失业或紧急事故。

• 这个习惯有助于您保持个人财务稳定和更安全。

开设单独的储蓄账户

• 为避免误用已储蓄的资金，请创建一个单独的储蓄账户。

• 将储蓄与日常支出账户分开，有助于您更好地控制预算。

• 这也是一个简单而有效的方法，可以长期保持合理的支出计划。

技巧3：当预算失衡时削减开支

每日跟踪支出以发现问题

• 如果您的合理支出计划不平衡，请开始每天跟踪您的支出。

• 您可以将每笔开支记录在笔记本、电子表格中，或使用个人支出管理应用程序。

• 短时间内，您将清楚地看到钱花在了哪里，哪些项目正在导致个人预算失衡。

确定不必要的开支

• 回顾支出清单时，找出支出管理计划中并非真正必要的项目。

• 经常重复的小额开支很容易被忽视，例如：

  • 每周多次外出用餐

  • 每天早上购买咖啡或饮料

  • 经常看电影或娱乐

• 这些小额开支在每月预算中可能累积成相当大的金额。

理解小额开支的影响

• 例如：如果您每天早上花大约2.5美元买一杯咖啡，每年可能累计到大约900美元。

• 从长远来看，这些日常小额开支可能会显著影响您的个人财务计划。

合理削减开支以使预算回到正轨

• 确定不必要的开支后，减少它们或用更经济的选择替代。

• 节省下来的钱可以转入储蓄基金、应急基金或长期财务目标。

• 这是一个有效的方法，可以调整合理的支出计划并保持个人财务的稳定。

技巧4：每月调整预算

比较实际支出与计划

• 每个月底，回顾整个合理支出计划，并与您实际花费的金额进行比较。

• 这有助于您了解哪些项目符合计划，哪些超出了每月支出预算。

• 定期审查的习惯是保持有效个人财务管理的重要一步。

调整预算以适应实际情况

• 如果某项开支总是高于您的预期，请在支出管理计划中进行调整。

• 例如：

  • 如果您计划在食物上花费100美元，但经常花费更多，可以增加预算至150或200美元。

  • 然后，削减一些非必需开支，以保持总预算的平衡。

跟踪收入变化

• 当每月收入发生变化时，预算也需要更新。

• 一些常见情况：

  • 如果加薪，您可以增加储蓄或投资金额。

  • 如果工作时间减少或收入降低，应削减酌情支出，如健身房费用或娱乐。

保持长期财务管理习惯

• 制定合理的支出计划并非一劳永逸。

• 每月检查和调整预算有助于您适应生活变化，并保持个人财务稳定。

• 通过保持这个习惯，您将更好地控制金钱，并更容易实现长期财务目标。

方法3：最佳支出管理应用程序和电子表格

Top 1：使用现有的预算表

使用模板表轻松入门

• 如果您刚开始制定合理的支出计划，从头开始创建预算可能会让您感到困惑。

• 一个预算模板表将帮助您更快地整理财务信息，因为常见的支出项目已经列出。

• 您只需将每月收入和支出的数字填入相应的单元格。

如何有效使用预算表

• 使用模板表管理个人支出的过程非常简单：

  • 下载并打印预算表。

  • 填入每月实际收入。

  • 记录固定费用、弹性费用和非必要支出。

  • 计算各项支出总和，了解您的每月支出预算。

• 借助现有结构，您只需几分钟即可轻松查看个人财务状况。

利用免费预算表

• 目前互联网上有许多免费预算表，可以帮助您快速建立支出管理计划。

• 您可以下载并使用以下模板：

  • https://www.consumer.gov/sites/www.consumer.gov/files/pdf-1020-make-budget-worksheet_form.pdf
  • https://media.gcflearnfree.org/ctassets/topics/27/mb_budget_worksheet.pdf

预算表的好处

• 模板表可以帮助您：

  • 清晰了解个人现金流

  • 轻松跟踪每月收入和支出

  • 系统地维持合理的支出计划

• 经常使用预算表，它将成为一个简单而有效的工具，帮助您保持个人财务稳定并制定长期计划。

Top 2：使用支出管理应用程序

使用应用程序轻松跟踪支出

• 使用支出管理应用程序是每天保持合理支出计划的简单方法。

• 这些应用程序可以让你实时跟踪支出情况，帮助你了解资金的去向。

• 许多应用程序还具有账单提醒功能，帮助你避免忘记重要的支出。

连接银行以更好地管理财务

• 首先，请检查你的银行是否提供个人财务管理应用程序。

• 银行应用程序通常允许：

  • 跟踪账户交易

  • 分类每月支出

  • 检测异常交易以提高财务安全性

选择具有高安全性的应用程序

• 如果使用第三方支出管理应用程序，请确保该应用程序具有重要的安全标准，例如：

  • 128位 SSL数据加密

  • 使用SSL证书进行安全连接

  • 来自信誉良好机构的安全审计系统

  • 数据保护防火墙

  • 多因素认证以保护账户

一些流行的预算应用程序

• 一些广受欢迎的个人预算管理工具包括：

  • Quicken

  • My Budget App

  • YNAB

• 经常使用这些工具，你将更容易跟踪支出，维持合理的支出计划，并更有效地控制个人财务。

前3名：使用电子表格管理预算

使用电子表格控制支出

• 如果你喜欢手动管理或不想使用应用程序，预算电子表格是制定合理支出计划的有效工具。

• 电子表格可以帮助你清晰地组织每月的收入和支出，并自动计算总金额以避免错误。

• 由于有内置公式，你无需手动用计算器进行加减。

使用电子表格软件创建预算表

• 你可以使用Microsoft Excel或类似的电子表格软件创建预算表。

• 在建立个人支出管理表时，请创建以下基本列：

  • 每月收入

  • 固定成本

  • 可变成本

  • 非必要支出

  • 总支出和剩余金额

• 这种结构可以帮助你直观地跟踪每月支出预算。

使用现有电子表格模板节省时间

• 如果你不想从头开始创建表格，可以下载免费的预算模板并根据自己的需求进行编辑。

• 一些用于跟踪支出和管理个人财务的有用模板包括：

  • https://fyi.extension.wisc.edu/toughtimes/files/2011/02/Personal_Spending_Plan1.xls
  • https://fyi.extension.wisc.edu/toughtimes/files/2011/02/Monthly_Budget-ppay1.xls

使用电子表格管理财务的好处

• 电子表格可以帮助你：

  • 清晰地跟踪个人现金流

  • 减少预算计算中的错误

  • 当收入或支出发生变化时，轻松调整合理的支出计划

• 经常更新电子表格，你将更好地控制个人财务并做出更准确的支出决策。

前4名：个人预算软件

使用软件进行全面财务管理

• 如果你在制定合理的支出计划时需要更多支持工具，个人预算管理软件是一个值得考虑的选择。

• 大多数此类软件都是收费的，但费用通常较低，并按月度订阅计算。

• 作为回报，你将获得更多功能，帮助你详细跟踪收入、支出和储蓄目标。

使用支出管理软件的好处

• 预算软件通常提供许多有用的工具来支持个人财务管理，例如：

  • 自动跟踪每月支出

  • 分类个人预算中的支出项目

  • 设定储蓄和投资目标

  • 创建财务报告，帮助你清晰了解个人现金流

适合喜欢在电脑上管理财务的人

• 如果你喜欢在电脑上而不是手机上工作，预算软件将比移动应用程序更方便。

• 然而，目前大多数软件都有配套应用程序，让你可以在需要时通过手机或平板电脑跟踪每月支出计划。

一些流行的预算软件

• 一些被广泛用于管理支出和制定个人预算的工具包括：

  • Quicken

  • Money Guard

• 将软件与定期支出跟踪习惯相结合，你将更容易维持合理的支出计划，并长期更有效地控制财务。

前5名：每月跟踪支出

立即记录支出

• 为了维持合理的支出计划，你应该在支付时立即记录开支，而不是等到月底才汇总。

• 及时记录有助于你更准确地跟踪每日支出，避免遗漏小额开支。

• 如果使用支出管理应用程序，许多交易将自动更新，但你仍然需要手动输入现金支出。

月底审查预算

• 月末，请回顾所有每月支出预算，以评估财务状况。

• 你可以使用预算表、电子表格或软件来：

  • 比较实际支出与计划

  • 检查你是否达到储蓄目标

  • 发现超预算的支出

调整下个月的支出计划

• 根据跟踪结果，调整下个月的支出管理计划。

• 例如：

  • 减少不必要的支出

  • 增加实际支出总是高于预期的项目预算

这种方法有助于使个人预算越来越符合实际的消费习惯。

跟踪过程中的错误检查

• 如果您使用纸质记录或手动电子表格，请仔细核对计算结果，以避免个人财务规划中出现偏差。

• 使用预算应用程序或软件可以帮助自动化计算，减少错误，让您更容易地跟踪合理的支出计划。

安全高效的支出记录

从简单的纸笔开始

• 刚开始合理规划支出时，您可以从最简单的纸笔记录每日收支开始。

• 这种方法可以帮助您快速养成跟踪个人预算的习惯，而无需复杂的工具。

• 当您熟悉了金钱管理后，可以转向现代工具，以便更轻松地跟踪每月支出。

结合科技，高效管理财务

• 支出管理应用程序、电子表格或预算软件可帮助您：

  • 自动跟踪个人现金流

  • 在支出管理计划中分类各项支出

  • 及时提醒支付账单

• 借助科技，维持合理的支出计划变得更加迅速和精确。

确保在线财务工具的使用安全

• 在使用在线预算工具或移动应用程序之前，请务必检查以下重要的安全因素：

  • 安全连接和数据加密

  • 多层身份验证系统

  • 清晰的数据保护政策

• 这有助于保护个人财务账户并限制欺诈风险。

长期保持跟踪支出的习惯

• 无论您使用纸笔、电子表格还是应用程序，最重要的是经常跟踪支出。

• 通过保持这个习惯，您将能够很好地控制支出预算，维持合理的支出计划，并建立稳定的个人财务基础。

参考文献

1. Consumer Financial Protection Bureau. Making a Budget. Truy cập tại: https://www.consumer.gov/articles/1002-making-budget
2. Mapping Your Future. Budget Calculator and Money Management Tools. Truy cập tại: https://mappingyourfuture.org/manage-your-money/budget-calculator/
3. Debt.org. How to Make and Maintain a Budget. Truy cập tại: https://www.debt.org/advice/budget/
4. GCFLearnFree.org. Money Basics: Creating a Budget. Truy cập tại: https://edu.gcfglobal.org/en/moneybasics/creating-a-budget/
5. Duke University. Personal Finance Foundations: Budgeting and Spending Plans. Truy cập tại: https://personalfinance.duke.edu/personal-finance-foundations/budgeting-spending-plans/
6. DePaul University. Financial Fitness: Creating Your Money Plan. Truy cập tại: https://resources.depaul.edu/financial-fitness/build-budget/Pages/creating-your-money-plan.aspx
7. University of Wisconsin–Extension. Budgeting and Planning Tools for Personal Finance. Truy cập tại: https://fyi.extension.wisc.edu/toughtimes/budgeting-in-tough-times/budgeting-and-planning-tools/
8. TechRadar. Best Budgeting Software. Truy cập tại: https://www.techradar.com/best/best-budgeting-software#4-quicken

内容编辑：Rowan Hudson Le。

信息经专家审核：Karrie Thatcher。