如何避免乱花钱：3个有效减少开支的秘诀

根据多项个人理财调查，超过60%的年轻人承认他们经常在下一个发薪日之前用光了钱。常见的原因不是收入低，而是不加控制的消费习惯。只需几次冲动购物，工资或津贴可能很快“蒸发”。

如果你曾疑惑为什么刚拿到钱就几乎花光，很可能是你遇到了无计划消费习惯的问题。好消息是，如果你正确理解如何避免浪费性消费并运用一些简单的理财原则，这种情况完全可以改变。

本文将帮助你深入了解如何避免浪费性消费，包括识别消费习惯、控制冲动购物以及建立有效的个人支出管理系统。正确应用这些方法，你不仅能每月省钱，还能为未来打下坚实的财务基础。

秘诀1：如何改变消费习惯以节省开支

步骤1：如何制定消费预算

确定每月固定总费用

• 实施避免浪费性消费的方法的第一步是准确了解你每月需要花费多少钱。

• 列出所有强制性开支，以避免支出超出收入的情况。

• 当你看到所有的现金流时，你将更容易管理个人开支和控制金钱。

列出住房和水电费

• 清楚记录租金或房贷（如果有）。

• 加上电、水、网络、垃圾费、管理费等水电费用。

• 如果与朋友或家人合住，请计算你每月实际支付的费用。

• 这通常是个人消费预算中最大的一笔开支。

计算每月交通费

• 确定你每天上班或上学的方式。

• 记录以下费用：

  • 燃油费

  • 停车费

  • 巴士或火车票

  • 车辆保养费

• 如果是拼车或使用公共交通工具，请估算每月平均费用，以便合理控制开支。

预留餐饮预算

• 计算你每周餐饮费用的平均金额，然后乘以月份。

• 包括：

  • 买菜钱

  • 外出就餐费

  • 咖啡或其他饮品

• 这笔开支容易出现不受控制的消费，因此需要在支出管理计划中明确记录。

为医疗和保险准备预算

• 如果你有医疗保险或健康保险，请计算每月保费。

• 如果还没有，建议了解合适的方案，以避免突然产生巨额医疗费用。

• 预留这笔费用有助于你的个人财务管理计划更加稳健。

记录其他生活费用

• 不要遗漏每月重复的小额开支，例如：

  • 宠物食品

  • 约会或娱乐费用

  • 应用程序、在线服务订阅

• 这些看似微不足道的开支往往是导致许多人过度消费却不自知的原因。

将债务还款纳入预算

• 如果你有信用卡债务、个人贷款或分期付款，请清楚记录每月还款金额。

• 将这笔款项列入预算中的强制性开支类别。

• 这有助于你避免因过度消费而陷入债务循环。

步骤2：有明确目标的购物

购物前确定目标

• 在避免浪费性消费中，一个重要的原则是清楚知道自己要买什么。

• 去商店之前，请确定具体目标，例如：

  • 买新袜子替换破损的

  • 更换坏掉的手机

  • 购买家庭必需品

• 有了明确的目标，你就能减少冲动购物，避免购买非必需品。

专注于一个主要需求

• 购物时，优先购买一件必需品，而不是一次性购买许多东西。

• 这有助于你：

  • 更好地控制预算

  • 避免计划外支出

  • 养成高效个人支出管理的习惯

• 有重点的购物也有助于你更容易为每次购物设定支出限额。

购买食品前列清单

• 购买食品时，请：

  1. 提前查看你计划在本周烹饪的菜肴。

  2. 记录所需食材清单。

  3. 只购买清单上的物品。

• 这种方法有助于你避免过度购买，并有效应用日常消费中避免浪费性消费的方法。

清楚了解所购商品的用途

• 购买食材或产品时，请自问：

  • 这个东西用来做什么？

  • 我什么时候会用到它？

• 如果你没有明确的答案，那么这很可能是一笔不必要的开支。

尝试在线购买食品以控制金钱

• 如果你在超市里经常买太多东西，可以尝试在线购物。

• 这种方法的好处包括：

  • 在付款前立即看到总金额

  • 轻松修改或从购物车中删除商品

  • 减少冲动购物的决定

• 这是一个简单而有效的方法，可以控制开支并每月节省金钱。

步骤3：购物时避免陷入折扣陷阱

了解促销活动通常会刺激消费

• 许多商店会设计折扣、清仓、大促销等活动，以刺激顾客购买更多。

• 当看到价格大幅下降时，许多人会误以为自己在省钱。

• 实际上，如果购买非必需品，即使商品正在打折，那仍然是浪费性消费。

不要仅仅因为打折就购买

• 个人支出管理中一个常见的错误是仅仅因为商品“比平时便宜”就购买。

• 即使是大折扣，如果你购买了许多不必要的商品，仍然可能让你花费超出预期。

• 因此，不要让“促销”、“闪购”、“5折”等标志左右你的购物决定。

购物前自问两个问题

• 为了有效实行不乱花钱的方法，请自问两个简单的问题：

  1. 我真的需要这件东西吗？

  2. 这件东西在我的预算内吗？

• 如果其中一个答案是“不”，最好不要购买。

优先考虑需求而非欲望

• 当你能很好地控制购物习惯时，你将：

  • 把钱花在真正需要的东西上

  • 避免因促销而冲动购物

  • 为更重要的目标（如储蓄或投资）留钱

• 这是不乱花钱和有效管理个人财务的重要原则。

第四步：限制使用信用卡

只携带预算内的现金

• 一个有效的不乱花钱的方法是购物时限制携带银行卡。

• 外出前，确定本周的消费预算，并只携带所需现金。

• 当现金用完时，你将被迫停止购物，从而避免冲动消费。

现金有助于更好地控制开支

• 用现金支付时，你更容易清楚地感受到自己正在花的钱。

• 这有助于：

  • 减少不必要的购物习惯

  • 增强个人消费管理意识

  • 避免超出每月消费计划。

如果使用信用卡，请将其视为借记卡

• 如果需要携带信用卡，请给自己设定规则：

  • 只消费你可以在当月立即还清的金额

  • 不要超出已设定的预算

• 这种思维方式让你将每次信用卡支付都视为真实资金从钱包中流出。

避免对所有消费都刷卡的习惯

• 信用卡通常会使消费变得“更容易”，因为你不会立即看到钱从手中流出。

• 如果不加控制，这很容易导致：

  • 过度消费

  • 信用卡债务

  • 失去个人财务控制。

限制对信用卡的依赖，优先在财务能力范围内消费，是有效实行不乱花钱并每月省钱的重要一步。

第五步：在家吃饭省钱

限制频繁外出用餐

• 外出用餐看似小开销，却也是许多人乱花钱的常见原因。

• 例如：如果每顿外餐花费约200,000-350,000越南盾，你每周外出用餐3-4次，每月总开销可能高达数百万越南盾。

• 为了有效管理个人开支，请：

  • 将外出用餐限制在每周一次

  • 然后逐渐减少到每月1-2次

• 当你经常在家做饭时，你会发现自己每月节省了相当多的钱。

优先在家做饭

• 购买食材并自己做饭有助于：

  • 更好地控制成本

  • 主动控制膳食

  • 减少不必要的开支。

• 此外，当外出用餐减少时，特殊场合的餐厅用餐会变得更有意义。

准备自带午餐

• 一个简单的不乱花钱的方法是上班或上学时自带午餐。

• 你只需：

  1. 晚上或早上花大约10分钟

  2. 准备三明治、盒饭或小吃

• 这个小习惯可以帮助你每周节省相当多的钱。

合理外出用餐

• 不必完全戒掉外出用餐，但应明智选择以控制开支：

  • 寻找套餐或打折午餐优惠

  • 使用优惠券或折扣

  • 在超市或便利店购买食物，而非过于昂贵的餐馆

• 这些选择让你在享受外出用餐的同时，不打破每月消费计划。

第六步：30天不花钱挑战

进行“消费禁食”以控制金钱

• 改变乱花钱习惯的一个有效方法是尝试30天不消费挑战。

• 在此期间，你只购买日常生活中真正必需品。

• 目标是看你能在保持正常生活的前提下，将开支降到最低。

只将钱花在必需品上

• 在这30天里，请将开支限制在以下必需品上：

  • 房租或住房贷款

  • 食物和日用品

  • 交通费

  • 水电煤气账单

• 这有助于你清楚地认识到真正需求和购物欲望之间的区别。

区分“需要”和“想要”

• 实行一段时间后，你会更清楚如何管理个人开支。

• 例如：

  • 食物和房租是必需开支

  • 但一些开支，如随意购物或不必要物品，可以削减

• 正确识别这些开支是不乱花钱的重要一步。

允许带来实际价值的开支

• 并非所有除饮食和住房以外的开支都是浪费。

• 一些开支如果能带来长期利益，可以被视为合理，例如：

  • 健身费用有助于保持健康

  • 如果你有健康问题，可以进行治疗或按摩

• 只要这些开支在预算范围内，你仍然可以合理消费。

30天后重新评估消费习惯

• 挑战结束后，请回顾：

  • 你削减了多少开支

  • 哪些开支是真正必要的

  • 哪些开支以前只是习惯性消费

• 从中，您可以制定更可持续的储蓄计划和个人财务管理。

第7步：自己动手做东西以省钱

运用DIY来减少开支

• DIY（自己动手）是避免乱花钱的有效方法。

• 与其购买昂贵物品，不如在家以更低的成本自己制作。

• 这种方法不仅能省钱，还能帮助您学习许多有用的技能。

自己制作装饰品和用品

• 许多家居装饰品或用品都可以用非常低的成本自己制作。

• 例如：

  • 自己制作壁画

  • 将瓶罐回收再利用制作成装饰品

  • 制作储物盒或小架子

• 自制产品不仅能帮助您节省开支，还能创造出具有个人风格的物品。

利用DIY创意资源

• 现在有很多网站和社区分享省钱的DIY创意。

• 您可以找到：

  • 制作装饰品的教程

  • 旧物改造方法

  • 自制家居用品的小窍门

• 这些资源可以帮助您将现有物品变成新产品，而不是不必要地购买新东西。

自己动手做家务

• 一种简单的减少每月开支的方法是自己动手做力所能及的事情。

• 例如：

  • 打扫庭院

  • 修剪草坪

  • 清洁游泳池或房屋

• 当全家人一起参与时，您既能省钱，又能养成合理理财的习惯。

自己制作清洁和个人护理产品

• 许多家用产品都可以用在超市购买的基本原料自己制作。

• 例如：

  • 自制洗衣粉

  • 多功能清洁剂

  • 手工肥皂

• 这些产品通常比市售产品便宜得多，同时也能帮助您更主动地管理家庭开支。

第8步：为大目标储蓄

明确财务目标

• 维持避免乱花钱的有效方法之一是设定一个具体的财务目标。

• 目标可以是：

  • 买房

  • 长途旅行

  • 建立应急基金

  • 为未来投资

• 有了明确的目标，您将更有动力更好地控制开支。

每月提取储蓄金

• 设定一个规则，在收到收入后立即将固定金额转入储蓄账户。

• 简单的应用方法：

  1. 确定每月可储蓄的金额

  2. 在发薪后立即将钱转入储蓄账户

  3. 将此金额视为强制性支出

• 这个习惯能帮助您建立稳定的个人财务计划。

将储蓄转化为动力

• 当您削减以下开支时：

  • 购买不必要的衣服

  • 过度饮食或娱乐

• 节省下来的钱将逐渐积累起来，用于实现长期目标。

• 看着每月增加的储蓄金额，会帮助您坚持合理消费习惯。

时刻牢记储蓄的原因

• 每当您想购买不必要的物品时，请问自己：

  • 这件物品比我的财务目标更重要吗？

• 不断提醒自己目标将有助于您保持财务纪律并维持可持续的储蓄习惯。

秘诀2：有效评估个人消费习惯

第1步：检查不必要的开支

识别非必要支出

• 当您觉得自己超出财务能力消费时，第一步是重新审视那些并非真正必要的支出。

• 这些支出通常被称为可自由支配支出，与固定费用不同，例如：

  • 房租

  • 水电费

  • 基本生活费

• 由于这些支出并非强制性，它们是避免乱花钱最容易削减的类别。

自我评估您的消费习惯

• 问自己几个重要问题：

  • 我是否在娱乐或购物上花太多钱了？

  • 这些开支是否让我难以支付每月的账单？

  • 例如：一次旅行或一件昂贵的物品是否会让您的预算赤字？

• 这种自我评估有助于您清晰地看到个人支出管理中需要调整的地方。

检查正在付费但未使用的服务

• 很多人每月都在为几乎不使用的服务付费。

• 请审查以下费用：

  • 订阅应用程序或娱乐平台

  • 很少使用的健身房会员资格

  • 主要观看在线内容的有线电视

• 取消这些服务可以帮助您大幅减少每月开支。

考虑“灰色地带”的开支

• 有些开支并非完全是浪费，但仍需仔细考虑，例如：

  • 为保持健康而支付的健身费用

  • 用于专业工作的漂亮衣服

• 这些开支不一定需要完全砍掉，但应评估它们是否符合支出预算。

在财务能力范围内优先消费

• 当您有效控制非必要开支时，您将：

  • 减轻财务压力

  • 更容易省钱

  • 建立合理且可持续的消费习惯。

这是有效实施节制消费和长期个人财务管理的重要一步。

第二步：回顾3个月的支出情况

回顾所有消费记录

• 节制消费的一个重要步骤是审查你最近如何使用金钱。

• 请查看最近3个月的消费数据，以了解你的钱都花到哪里去了。

• 需要检查的来源包括：

  • 信用卡账单

  • 银行交易记录

  • 现金支出。

记录所有小额支出

• 不要忽略小额支出，因为它们常常累积成大笔金额。

• 例如：

  • 每天的咖啡

  • 出行时的快餐

  • 邮票或其他零星支出。

• 当你把这些加起来时，可能会惊讶于每周或每月总支出的金额。

分析更长时间的支出数据

• 如果可能，请回顾一整年的所有支出。

• 许多财务专家在制定个人财务管理计划之前，通常会分析一整年的支出数据。

• 这有助于你清晰地看到：

  • 消费趋势

  • 消费高峰期

  • 重复性支出。

区分需求和欲望的支出

• 回顾数据时，请明确区分两类：

  • 必需品：食品、房租、生活费

  • 可选择性支出：饮料、娱乐、不必要的购物

• 简单例子：酒吧饮料费用与一周食物采购费用。

确定固定成本和弹性成本的比例

• 请计算：

  • 收入中有多少百分比用于固定成本

  • 有多少百分比用于可选择性支出。

• 固定成本通常包括：

  • 房租

  • 水电费

  • 其他强制性支付。

• 可选择性支出可以调整，因此这是你可以削减以避免过度消费的地方。

第三步：保留账单以跟踪支出

每次购物后保留账单

• 实施节制消费的一个简单方法是保留所有购物后的账单。

• 与其扔掉，不如保留下来，以便准确了解你为以下各项花费了多少钱：

  • 食品

  • 外出就餐

  • 日常购物。

• 这个习惯有助于你更准确地跟踪个人支出。

记录每日支出金额

• 通过账单，你可以：

  • 在笔记本上记录支出

  • 将数据输入支出跟踪表格

  • 使用财务管理应用程序。

• 记录每一笔支出有助于你发现那些虽小却频繁重复的支出。

确定支出超额的时间点

• 当月总支出超出预算时，账单将帮助你确定：

  • 何时支出过多

  • 哪类产品支出最多。

• 这样你就能更有效地调整个人支出管理习惯。

优先使用银行卡支付以便于跟踪

• 如果想更清晰地控制支出，你可以：

  • 使用借记卡或信用卡

  • 在银行应用程序中查看交易记录。

• 这种方法有助于你准确跟踪资金流向，而无需保留过多现金。

按时偿还信用卡欠款

• 如果使用信用卡，请尽量每月全额还清。

• 这有助于你：

  • 避免高额利息

  • 保持财务纪律

  • 更好地控制每月支出计划。

定期跟踪支出将帮助你了解自己的用钱习惯，并有效地将节制消费的方法应用于日常生活中。

第四步：使用预算工具

使用预算管理工具

• 有效实施节制消费的一个方法是使用支出预算工具。

• 这些工具可以帮助你：

  • 计算年度总收入

  • 估算总生活费用

  • 确定你一年内可以合理支出的金额。

• 当你看清整个财务状况时，会更容易管理个人支出。

检查你的支出是否超出收入

• 问自己一个重要问题：我的花费是否比赚的钱多？

• 以下是一些迹象，表明你可能过度消费：

  • 不得不动用储蓄来支付房租

  • 经常使用信用卡购物

  • 月底没有备用金。

• 如果这种情况持续下去，你可能会陷入债务增加而储蓄减少的恶性循环。

制定每月实际支出计划

• 为了有效管理个人财务，请确保：

  • 总支出不超过收入

  • 每月都有一笔资金用于储蓄。

• 制定预算时，请明确分配：

  • 生活费

  • 个人支出

  • 储蓄金。

使用支出跟踪应用程序

• 各种支出管理应用程序有助于你更轻松地控制金钱。

• 简单的应用方法：

  1. 在手机上下载预算管理应用

  2. 输入固定收入和支出

  3. 支付后立即记录每笔购买

• 这样，您总是知道自己花了多少钱，以及每月预算中还剩下多少钱。

秘诀3：当支出难以控制时寻求财务支持

步骤1：了解冲动购物习惯

识别失控购物的迹象

• 避免过度消费的一个重要步骤是了解冲动购物行为。

• 有这种习惯的人通常：

  • 难以控制消费

  • 根据情绪而非需求购物

  • 即使超出预算仍继续购物。

• 值得注意的是，购物后他们通常会感到后悔或财务压力，而不是快乐。

通过购物来缓解情绪

• 许多人通过购物来应对负面情绪。

• 例如：

  • 工作压力

  • 孤独感

  • 无聊或焦虑

• 然而，这种方式只会带来短暂的舒适感，并容易导致过度消费。

情绪化消费习惯的常见迹象

• 一些常见表现包括：

  • 出去买一件东西，结果带着好几袋东西回家

  • 购买衣服或物品但不使用

  • 因为从未穿过或使用过而保留标签

• 这些迹象表明您可能正在面临失控消费习惯的问题。

购物作为缓解压力的临时方式

• 对于某些人来说，购物在特殊时期会大幅增加，例如：

  • 节日期间

  • 生活压力大时

  • 感到悲伤或愤怒时

• 这使得他们很容易陷入通过购物来缓解情绪的循环，导致过度消费。

认识是改变的第一步

• 当您清楚地了解自己过度购物的原因时，您会更容易调整自己的行为。

• 从而可以：

  • 控制购物时的情绪

  • 养成合理的个人支出管理习惯

  • 避免陷入超支的境地。

步骤2：购物成瘾的迹象

经常超出财务能力消费

• 一种常见的冲动购物迹象是持续地消费超出您所能承受的金额。

• 问问自己：

  • 您是否每周都经常购物？

  • 您是否明知自己预算不足却仍然购物？

• 如果答案是“是”，那么您很可能正面临失控消费习惯的问题。

购买不必要物品时的兴奋感

• 许多人在购物时会感到一种特别的兴奋。

• 例如：

  • 一次性购买多件物品时感到快乐或“兴奋”

  • 购买不需要的物品

• 这种感觉通常只持续很短的时间，之后很容易导致后悔或财务压力。

信用卡债务增加

• 另一个明显的迹象是信用卡债务越来越高。

• 如果出现以下情况，您应该注意：

  • 同时拥有多张信用卡

  • 每月债务余额逐渐增加

  • 必须通过借贷或使用其他卡来偿还债务

• 这表明支出已超出收入。

隐瞒购物行为

• 有些人倾向于对家人或亲戚隐瞒购物行为。

• 常见表现包括：

  • 不谈论已购买的物品

  • 隐藏账单或包裹

  • 为已花费的钱寻找其他解释

• 这表明购物已超出正常的财务控制范围。

寻找额外收入以继续消费

• 有些人甚至找兼职工作不是为了存钱，而是为了继续购物。

• 这表明消费习惯已成为难以控制的行为。

难以承认消费问题

• 有购物成瘾倾向的人通常不容易承认自己有问题。

• 否认使他们：

  • 继续过度消费

  • 不寻求改变财务习惯

• 尽早认识到问题是开始控制支出并避免过度消费的重要一步。

步骤3：必要时寻求心理支持

理解失控购物可能是一种成瘾

• 在某些情况下，冲动购物不仅是一种坏习惯，还可能与心理问题有关。

• 当购物成为缓解悲伤、压力或孤独等情绪的方式时，它很容易导致超出财务能力的消费。

• 认识到这一点是改变不健康消费习惯的重要一步。

与心理专家交流

• 如果您感到难以控制消费，与心理专家或治疗师交谈可能会非常有帮助。

• 他们可以帮助您：

  • 深入了解冲动购物的根本原因

  • 认识过度消费的风险

  • 建立合理的情绪和支出管理方式。

参加支持小组

• 除了个人治疗，您还可以参加针对有消费问题的人的支持小组。

• 这些小组的益处包括：

  • 与有相似情况的人分享经验

  • 学习消费控制方法

  • 保持改变财务习惯的动力。

寻找健康的缓解情绪方式

• 在治疗过程中，您可以学习其他处理情绪的方式，而不是购物，例如：

  • 锻炼

  • 与朋友或家人聊天

  • 参加放松或创造性活动

• 这些方法可以帮助您减少对购物的依赖，并建立更健康的财务生活方式。

参考资料

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2. Packard, B. Financial Advisor. Expert Interview.
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10. A Beautiful Mess. DIY Projects and Crafts. https://www.abeautifulmess.com/diy/
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12. Tom’s Guide. Best Budget and Expense Apps. http://www.tomsguide.com/us/pictures-story/548-best-budget-expense-apps.html

此信息由专家咨询和验证：Andrew Lokenauth。

内容编辑：Rene Lee Nguyen。