兑换支票以获取现金：通过ATM或应用程序取款的4个技巧

纸质支票虽然不再像以前那样普遍，但在许多情况下，您仍然会收到支票，并且需要尽快兑换现金。问题是：在哪里兑换？如何安全、低成本地兑换？以及如果没有银行账户是否可以兑换？

本文将指导您如何兑换支票为现金，包括在线和线下方式，帮助您检查支票是否有效，并选择最适合您情况的方案。只需几分钟阅读，您就会知道如何快速收款，避免风险，并且不会白白损失费用——这正是大多数人拿到支票时所寻求的。

快速兑换支票为现金的方法

兑换支票前充分准备

• 携带完好无损、无破损或涂改的原始支票

• 准备有效的身份证明文件（身份证/公民身份识别卡或护照）

• 如有，请携带银行卡或账户信息以便更快办理

直接在银行兑换支票

• 前往支票签发银行或您有账户的银行

• 会见柜员并出示支票和身份证明文件

• 根据银行政策，您可以：

  • 在柜台立即领取现金

  • 或者填写存款单，等待银行处理后再取款

通过ATM或银行应用程序兑换支票

• 按照收件人姓名在支票背面签名

• 选择以下方式之一：

  • 将支票存入支持存款的ATM

  • 拍摄支票照片并上传到银行应用程序或网站进行在线存款

• 资金到账后，您可以提取现金或立即使用

兑换支票的重要注意事项

• 在提交前务必核对支票上的信息（收款人姓名、金额、签名）

• 了解清楚兑换支票的费用和资金到账时间

• 保留收据或交易通知，直到确认收到款项

技巧 1：在 ATM 机快速兑换支票

步骤 1：检查 ATM 是否支持支票存款

• 并非所有 ATM 都允许兑换支票为现金或存入支票。

• 大部分ATM 只接受在同一银行拥有账户的客户的支票。

• 一些 ATM 仍允许非账户持有人存入支票，但资金到账时间会更长。

支票可提现时间

• 根据规定，银行通常必须在最多 5 个工作日内兑付支票。

• 对于某些类型的支票或新开账户，为核实信息，等待时间可能会更长。

美国 ATM 通常接受的支票类型

• 个人支票 (Personal check)

• 银行本票 / 出纳支票 (Cashier’s check)

• 保付支票 (Certified check)

• 美国政府支票 (U.S. government check)

通过 ATM 存入支票前的重要注意事项

• 仔细检查支票的签发方（必须是美国银行）

• 阅读 ATM 屏幕上的指示，以确保您的支票类型被接受

• 保留交易收据，直到支票金额存入您的账户

步骤 2：存入或兑换支票前背书

• 背书支票是您必须执行的步骤，以便兑换支票为现金或将其存入账户。

• 翻到支票背面，您会看到三行空白供签名。

正确背书支票的方法

• 在空白行之一上用支票收款人姓名签名

• 使用蓝色或黑色墨水笔，签名清晰，与支票正面姓名一致

• 签名后，请立即存入或兑换支票，不宜久放

为什么不应过早背书支票

• 一旦签名，支票就成为“不记名票据”，这意味着任何持有支票的人都可以兑换现金

• 如果已签名的支票丢失，损失金钱的风险非常高

谁必须背书支票

• 支票正面收款人栏中注明姓名的人必须签名

• 如果支票上写着[姓名 A] & [姓名 B]：

  • 两人都必须签名才能兑换或存入支票

• 如果支票上写着[姓名 A] 或 [姓名 B]：

  • 只需其中一人签名即可兑换支票为现金

重要注意事项

• 支票背书规定可能因不同银行或支票兑换机构而异

• 签名前，最好向柜员咨询清楚，以免被拒办理或延迟收款

步骤 3：通过您银行的 ATM 存入支票

在 ATM 存入支票的优点

• 现代 ATM 允许将纸质支票直接存入账户，无需在柜台排队

• 资金可能会立即到账或延迟，通常最多约 3 个工作日，具体取决于银行

• 如果您的账户中有可用资金，您仍然可以暂时提取现金，等待支票处理完毕

通过 ATM 存入支票的步骤

1. 将借记卡插入 ATM

2. 输入密码并按回车键

3. 选择“存款支票”功能

4. 选择您希望将支票存入的账户

5. 按照屏幕上的说明将支票插入存款槽

6. 确认支票金额以完成交易

存入支票后取款

• 交易完成后，您可以：

  • 如果银行允许使用预付款，可以立即提取现金

  • 或者等待支票处理完毕后再提取

重要注意事项

• 确保支票在存入前已正确背书

• 保留ATM 收据，直到资金正式存入账户

• 各银行对支票兑付时间的规定不同，请提前查询以便妥善安排开支

技巧 2：通过银行应用程序或网站在线存入支票

电子支票存款是什么

• 目前许多银行允许通过手机银行应用或官方网站在线存入支票

• 您只需使用手机摄像头或扫描工具上传支票图像，无需立即前往银行

在线存入支票的步骤

• 访问银行网站或打开手机银行应用

• 按照屏幕上显示的指示操作（每家银行流程不同）

• 在支票背面背书，然后：

  • 拍摄支票正面和背面的照片

  • 照片需要清晰、光线充足、无遮挡或模糊

• 发送支票照片并确认交易信息

在线提交支票后需要做什么？

• 保留原始支票，直到银行通知款项已存入账户

• 请在确认支票已成功处理后才销毁支票（撕碎）

• 款项存入账户后：

  • 如果您需要，仍然需要前往ATM或银行分行提取现金

重要提示以避免风险

• 不要在拍摄照片后立即销毁支票，以防交易被搁置或拒绝

• 经常查看应用程序中的通知以确认款项已入账

• 保留支票直到款项入账是金融专家提供的实际建议，有助于在发生问题时减少纠纷

技巧3：如何在银行兑换支票

步骤1：直接在银行分行兑换支票

携带支票和身份证件前往最近的银行

• 如果您在该银行有账户，银行将协助您兑换有效支票为现金

• 在柜台办理业务时，您必须出示带照片的身份证件

通常接受的身份证件

• 驾驶执照或护照是常用且最容易被接受的选项

• 在某些情况下，银行可能会接受：

  • 军人证

  • 学生证

• 接受哪种类型的证件取决于各银行的政策

借记卡的作用

• 许多银行优先接受持有借记卡的客户兑换支票

• 如果没有卡，您可能需要：

  • 填写额外的表格

  • 经历额外的验证步骤，导致处理时间更长

去银行前应该做什么

• 致电或联系分行询问清楚：

  • 接受的身份证件类型

  • 是否需要借记卡

• 这有助于您避免多次往返浪费时间

无需出示证件的情况

• 如果您通过ATM存入支票或通过手机银行应用程序存入支票，通常情况下：

  • 无需直接出示身份证件

  • 验证通过银行账户进行

步骤2：填写存款单并直接与柜员办理业务

为什么应该在柜台兑换支票

• 这是最快、最安全、风险最小的支票兑换现金方式

• 柜员提供直接协助，有助于减少错误并在发生问题时立即处理

到柜台前需要准备什么

• 有效的原始支票

• 带照片的身份证件（根据银行要求）

• 如果有借记卡

未携带借记卡的情况

• 您仍然可以兑换支票，但需要：

  • 填写存款单，包含以下信息：

    • 账户持有人的姓名

    • 银行账号

    • 联系地址

    • 支票金额

最安全的支票背书方式

• 不要在去银行前在支票背面签名

• 只有在柜员要求时，才当面签名

• 这种方式有助于：

  • 避免已签名支票遗失的风险

  • 确保支票仅用于正确目的，由正确收款人处理

重要提示

• 遵循柜员的指示将有助于更快地兑换支票

• 如果对流程或文件有任何疑问，请立即在柜台咨询，以免多次往返

步骤3：将支票存入账户，并在需要时取款

何时银行要求存入支票而非支付现金

• 一些银行不直接支付现金，而是要求先将支票存入账户

• 这种情况通常发生在：

  • 支票由其他银行开出

  • 银行需要更多时间来验证和核对支票

如果需要立即提现，如何处理

• 如果您账户中已有足够资金，您可以：

  • 将支票存入账户

  • 之后立即提取现金，提取您所需的金额

• 这种方式可以帮助您不必等到支票兑现后才能使用资金

支票无效的风险

• 如果开票银行拒绝支付（支票被退回或“弹回”）

• 您的银行将：

  • 从您的账户中扣除已预支的金额

支票被退回产生的费用

• 大多数银行都会收取支票退回处理费

• 常见费用：

  • 大约10-35美元，具体取决于各银行的政策

实际注意事项

• 只有在您确定支票有效的情况下，才应在支票处理完成前取款

• 对于来自不熟悉来源的支票，应等待支票完全清算，以避免费用和财务风险

技巧4：没有银行账户如何兑换支票

步骤1：前往开票银行兑换现金

如何识别支票的开票银行

• 查看支票正面，您会看到开票银行的名称

• 这是开票人账户所在的银行

为什么要在开票银行兑换支票

• 大多数银行都会将支票兑换成现金，如果：

  • 支票由该银行开出

  • 开票人账户有足够的资金

• 在许多情况下，银行甚至有法律义务支付有效支票

兑换支票的费用需注意

• 如果您没有在开票银行开立账户：

  • 银行可能会收取支票兑换费

  • 费用金额取决于各银行的政策

• 美国的一些州规定：

  • 银行必须免费兑换支票，即使您不是他们的客户

如何正确兑换支票

• 您必须前往柜台与柜员办理业务

• 如果您在该银行没有账户，则无法在ATM机上兑换支票

• 需要准备：

  • 有效带照片身份证件（驾照、护照等）

银行拒绝兑换支票的情况

• 如果支票开具人的账户：

  • 资金不足

  • 或支票有风险迹象

• 银行没有支付义务

实际注意事项

• 在开具支票的银行兑换通常是：

  • 最快

  • 风险最低

  • 如果支票有效，容易立即获得现金

• 出行前，应提前电话咨询以下事宜：

  • 兑换支票费用

  • 需要携带的证件

第2步：在超市和大型商店兑换现金支票

为何选择大型零售店

• 许多大型超市和综合商店（如沃尔玛）都允许兑换现金支票

• 通常适用于：

  • 工资支票

  • 公司支票

  • 有些地方可能接受个人支票

• 费用通常低于您没有账户的银行或专业的支票兑换服务

商店兑换支票的方式

• 携带原始支票和有效带照片身份证件

• 前往客户服务台

• 仅在工作人员要求时在支票背面签名，不要提前签名

可能遇到的额外要求

• 一些商店要求：

  • 您是忠诚客户计划的成员

  • 这些计划通常免费且注册快速

商店兑换支票的费用

• 大多数商店都会收取少量费用，具体取决于：

  • 支票金额

• 实际例子：

  • 沃尔玛对≤ 1,000美元的支票收取最高4美元的费用

  • 对> 1,000美元的支票收取8美元的费用

实际注意事项

• 并非所有商店都接受个人支票，应提前咨询

• 费用和规定可能因州或零售连锁店而异

第3步：通过预付借记卡在ATM上存入支票并取款

什么是预付借记卡

• 许多金融机构现在为没有银行账户的人提供预付借记卡

• 该卡的功能与普通借记卡类似，但无需开设传统银行账户

如何使用预付卡兑换现金支票

• 拥有预付卡后，您通常可以：

  • 在支持存入支票的ATM上存入支票

  • 然后在ATM上提取现金

• 根据卡片类型，您可能会面临：

  • 支票存款费

  • 取款费

  • 或月维护费

实际中的常见例子

• 一些预付卡通过以下方式发放：

  • 雇主（例如工资卡）

• 使用这些卡，您可以：

  • 存入支票

  • 在任何接受同一系统借记卡的ATM取款

大型银行的预付卡

• 许多大型银行也发行预付借记卡

• 一些卡片允许：

  • 在该银行的ATM上存入支票

  • 作为回报，收取月维护费（费用因银行而异）

常见的预付卡发行机构

• 预付卡通常由大型金融机构发行，例如：

  • Visa

  • MasterCard

  • American Express

使用前的重要注意事项

• 仔细检查：

  • 支持支票存款的ATM列表

  • 详细费用表（支票存款、取款、月费）

• 比较费用，确保这是最适合您需求的、最经济的支票兑换现金方式

第4步：将支票背书给您信任的人

何时应将支票背书给他人

• 当您无法亲自兑换支票，但有非常信任的亲戚或朋友时，此方法适用

• 该人可以将支票带到他们的银行，兑换现金并交给您

• 为了安全起见，最好与他们一起去银行，尽管这不是强制性的

如何正确背书支票

• 在支票背面，清楚写上：

  • “Pay to the order of _______”（填写收款人的全名）

• 在该行下方签署您的姓名

• 一些银行可能要求：

  • 在支票正面文字和数字金额附近简签

重要的风险注意事项

• 只将支票背书给您绝对信任的人

• 不要让陌生人或不熟悉的人帮助兑换支票

• 如果您不清楚支票来源，切勿接受他人支票并兑换

此方式的局限性

• 一些银行不接受第三方支票

• 原因是欺诈和纠纷风险较高，因此支票可能会被拒绝

实际建议

• 在背书转让前，应：

  • 提前致电银行询问是否接受转让支票

• 如果支票金额较大，应优先选择：

  • 将支票存入您自己的账户

  • 或直接在出票银行兑现支票

步骤5：将专业支票兑现服务作为最后选择

何时考虑支票兑现服务

• 仅在没有其他选择（如银行、ATM、大型零售店）的情况下才应使用

• 如果您符合以下情况，则适用：

  • 没有银行账户

  • 需要从个人支票或工资支票中立即获得现金

需要了解的优缺点

• 优点

  • 通常是最快的方式，可在当天收到支票上大部分的金额

  • 接受大多数类型的支票，即使其他地方拒绝

• 缺点

  • 费用非常高，通常超过支票价值的10%

  • 费用高是因为支票兑现机构在处理几乎所有类型的支票时承担的风险

为什么费用如此之高

• 这些机构明白：

  • 客户急需资金

  • 替代选择很少

• 因此，他们收取比银行或超市更高的费用

使用前的重要注意事项

• 在同意兑现支票前，请务必询问总费用

• 快速与以下费用进行比较：

  • 大型超市的费用

  • 如果可能，开设预付借记卡的费用

• 仅在以下情况下才应兑现：

  • 确实需要立即获得现金

  • 接受损失支票金额的很大一部分

实际建议

• 如果可以等待几天，请优先选择：

  • 将支票存入账户

  • 或在出票银行兑现支票

• 专业的支票兑现服务应被视为最后选择，而不是长期选择

技巧5：如何安全兑换支票，避免风险

步骤1：确保支票签发人值得信赖

为什么需要检查支票的可靠性

• 如果您收到无效支票或跳票支票，追回款项将非常困难且耗时

• 对于从未交易过的人，最安全的方法仍然是：

  • 要求现金支付

• 如果必须接收支票，在兑换现金前需要仔细核对信息

支票上必须包含的信息

• 支票签发人的全名和地址

• 联系信息（电话号码、电子邮件），以便在出现问题时进行联系

• 清晰、合法的出票银行名称

如何降低支票资金不足的风险

• 直接联系出票银行

• 询问：

  • 支票签发人是否在该银行开设有账户

  • 该账户是否有足够的资金支付支票

• 如果您提供支票号码和签发人姓名，许多银行愿意核实基本信息

实际注意事项

• 如果出现以下情况，请勿立即兑现支票：

  • 支票信息缺失或不明确

  • 支票签发人回避提供联系信息

• 对于大额支票，应：

  • 直接在出票银行兑现支票

  • 或将支票存入账户并等待完全通过

步骤2：确保支票上写明您的正确姓名

为什么支票上的姓名必须准确

• 如果支票上的姓名与兑现支票的人不符，银行可能会拒绝支付

• 支票上的收款人姓名必须与带有照片的有效身份证件（驾照、护照等）上的姓名完全一致

如何要求正确填写姓名

• 请付款人：

  • 填写与您的身份证件上相同的姓氏和名字

  • 避免缩写、拼写错误或增删字符

• 这是快速兑现支票、避免支票被扣留或要求修改的重要步骤

支票上金额的填写方式

• 支票签发人需要填写：

  • 数字金额

  • 文字金额

• 这两种填写方式必须一致；否则，银行有权拒绝或延迟处理

如果您是小企业主

• 规定可能与个人不同

• 通常：

  • 支票将存入企业银行账户

  • 不直接向个人支付现金

• 支票上的企业名称需要与企业账户的法定名称一致

实际注意事项

• 收到支票后立即检查，以便及时要求修改

• 对于大额支票，应：

  • 在出票银行兑现支票

  • 或将支票存入账户以减少风险

步骤3：仔细检查支票，避免背书错误和被拒风险

确保支票上的信息完整准确

• 支票上的所有信息必须填写完整，包括：

  • 签发日期

  • 支付金额

  • 签发人签名

• 如果缺少或错误填写任何一项，银行可能会拒绝兑现支票

检查支票日期

• 支票上注明的日期是您最早允许提款的时间

• 注明未来日期的支票在兑换时可能不被接受

核对数字金额和文字金额

• 数字金额栏位位于签发日期下方

• 请确保：

  • 此金额与您应得的金额一致

  • 与左侧文字金额完全一致

• 如果不符，银行可能会：

  • 拒绝处理

  • 或要求额外验证

核对支票上的签名

• 支票仅在签发支票的账户持有人签名后才有效

• 签名缺失或无效意味着无法兑现支票

识别假冒或欺诈支票的迹象

• 兑现支票前，花几分钟时间检查正面和背面，注意：

  • 支票边缘不平整

  • 墨迹模糊，印刷文字不清晰

  • 字体不一致

• 这些是假冒或篡改支票的常见迹象

与付款人再次核实

• 如有疑问，请：

  • 直接联系支票签发人

  • 再次确认金额、日期和付款信息

• 此步骤有助于您避免兑现支票时的风险

金融专家的实际建议

• 兑现支票可以帮助您快速获得资金，但是：

  • 费用高

  • 遇到假支票难以追索

• 对于从未交易过的付款人，应考虑：

  • 电子转账

  • 或其他更安全的支付方式

第 4 步：仅在兑现前背书支票

为何不应过早签署支票

• 支票背书意味着在支票背面签名

• 您应该仅在去 ATM 或银行之前签名，以：

  • 降低已签名支票丢失的风险

  • 避免他人捡到并兑现

如何正确背书支票

• 翻到支票背面

• 在左侧带有“X”标记的线上签名

• 签名必须：

  • 与支票正面收款人姓名一致

  • 清晰，使用蓝色或黑色墨水

多位收款人的情况

• 如果支票写有：“Pay to the order of A and B”

  • 则所有列名的人都必须签名才能兑现支票

• 如果支票存入联名账户：

  • 通常只需账户中的一个人签名，具体取决于银行规定

签名后的重要风险提示

• 背书后（且未注明任何限制），支票成为：

  • “不记名票据”

  • 理论上，任何持有支票的人都可以兑现

• 因此：

  • 不要在家提前签名支票

  • 如果您不确定是否会立即兑现或存入支票，请勿签名

实际建议

• 仅在以下情况下签署支票：

  • 在柜员面前

  • 或在准备存入时在 ATM 机前

• 对于大额支票，应：

  • 直接在签发银行兑换

  • 或存入账户以降低风险

第 5 步：尽快兑现支票

为何不应将支票保留过久

• 某些类型的支票，特别是工资支票，有特定的有效期

• 即使支票未注明有效期，许多银行：

  • 自签发之日起超过 6 个月的支票并非必须接受

延迟兑现支票的风险

• 银行可能会：

  • 拒绝付款

  • 要求更复杂的验证

• 支票签发人可能会：

  • 关闭账户

  • 资金不足，导致支票被退回

实际建议

• 应在收到支票后立即或尽快兑现

• 如果暂时不需要现金，您仍然应该：

  • 将支票存入账户以“预留”该笔资金

安全小贴士

• 检查：

  • 支票签发日期

  • 是否注明有效期

• 提前计划兑现支票有助于您：

  • 快速获得资金

  • 避免法律风险

  • 无需花费时间重新处理

区分支票类型及应避免的风险

注明“或持票人”的支票

• 如果支票上写有“_____ or bearer”，那么：

  • 任何持有支票的人都可以兑现

• 此类支票风险非常高：

  • 丢失支票意味着丢失金钱

• 仅在以下情况下接受：

  • 付款人确实值得信任

  • 您可以立即兑现支票

记名支票 (order check)

• 这是一种支票：

  • 仅支付给正确列名的人

• 兑现支票时：

  • 您必须出示带照片的身份证明

• 比“或持票人”支票更安全，因为：

  • 没有其他人可以合法地替您兑现支票

为何应开设银行账户

• 现在开设银行支票账户：

  • 非常容易

  • 初始费用低，通常50 美元或更少

• 长期收益：

  • 易于存入支票

  • 避免高额支票兑现费用

  • 降低持有现金的风险

即使不经常使用，银行账户仍然是安全且经济的选择

警惕填写日期过早或过晚的支票

• 填写未来日期（post-dated）或异常日期的支票：

  • 可能是欺诈的迹象

• 许多银行：

  • 拒绝办理

  • 或要求更复杂的核实

• 只有在您满足以下条件时才接受：

  • 清楚支票来源

  • 信任开票人

警惕银行本票和现金支票

• 银行本票（cashier’s check/bank check）看起来非常可信，但是：

  • 仍然可能被伪造

• 如果支票是伪造的：

  • 银行将收回已支付的金额

  • 您必须向银行退款

• 因此：

  • 在支票完全确认之前，不要急于取款

  • 应直接向开票银行核实

实际建议

• 始终：

  • 检查支票类型

  • 清楚谁有权兑换支票

• 对于大额支票或不熟悉的来源：

  • 优先将支票存入账户

  • 或直接到开票银行兑换

参考文献

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译者：Rowan Hudson Le。