个人支出计划：3个有效的财务管理技巧

您是否知道许多上班族到月底仍然不清楚自己的钱花到哪里去了？根据多项个人财务调查，超过60%的成年人没有定期跟踪支出。这使得储蓄、偿还债务或实现财务目标变得困难。

这就是制定支出计划的方法成为财务管理中重要技能的原因。当您有一个清晰的支出计划时，您将准确知道您的收入如何分配，从生活费、储蓄到未来的大目标。一个好的计划还能帮助您控制支出，避免入不敷出，并养成健康的财务习惯。

在本文中，您将清楚地了解如何有效地制定支出计划，如何每月跟踪资金流向，以及通过笔记本、电子表格或财务应用程序管理个人支出的简单方法。只需几个基本步骤，您就可以更好地掌控自己的金钱，并逐步实现自己的财务目标。

技巧1：如何制作简单的Excel支出表

步骤1：如何制作简单的支出表

使用现有的支出计划模板

• 如果您不熟悉制作电子表格，最简单的方法是使用互联网上现有的支出计划模板。

• 这些模板通常已经设计好，可以快速、轻松地帮助您管理个人支出。

• 表格中通常包含每月常见的支出项目，例如：

  • 固定费用：房租、水电费、网费、学费、还款。

  • 弹性费用：餐饮、购物、娱乐、交通。

• 许多模板还内置了加减公式，以便：

  • 自动计算总收入和总支出。

  • 比较支出与收入，以了解您是否超出了预算。

根据个人需求定制支出表

• 这些模板的一大优点是您可以快速修改，使其符合您的财务状况。

• 例如：

  • 学生可以添加学费、房租、生活费等项目。

  • 自由职业者可以添加项目收入或非固定收入项目。

• 正确调整收支项目后，您将更容易跟踪每月资金流向，并制定更合理的支出计划。

• 这是一个简单但非常有效的步骤，可以开始制定支出计划并养成长期个人财务管理的习惯。

步骤2：使用电子表格管理支出

使用电子表格跟踪支出计划

• 如果您习惯使用电脑，支出电子表格是一个非常有效的个人支出管理工具。

• Excel 或 Google Sheets 等应用程序可以帮助您轻松地在同一张表中跟踪每月的收入和支出。

• 制作表格时：

  • 为不同的费用类别创建行。

  • 明确区分固定费用和可变费用。

• 例如：

  • 固定费用：房租、水电费、网费、学费。

  • 可变费用：餐饮、购物、娱乐、交通。

• 在电子表格中，您可以使用基本函数，例如：

  • SUM 计算每月总支出。

  • 减法计算净收入减去总支出。

• 这种方法可以帮助您快速了解自己是否在预算范围内消费或超出支出计划。

细分支出类别以更好地控制

• 应用支出计划制定方法时的一个重要技巧是细分每个支出类别。

• 例如，“餐饮”类别：

  • 餐厅

  • 咖啡馆或酒吧

  • 外卖食品

• 或者“娱乐”类别：

  • 看电影

  • 听音乐会

  • 看戏剧或活动

• 细分可以帮助您识别哪些项目支出最多，从而更合理地调整每月支出计划。

分离多个表格以清晰地管理财务

• 有些人喜欢使用不同的电子表格来更清晰地管理个人财务。

• 例如：

  • 一张表格用于固定费用。

  • 一张表格用于每月弹性支出。

  • 一张单独的表格用于收入来源。

• 这种方法可以帮助您清晰地了解整体资金流向，并科学透明地优化个人支出计划。

步骤3：如何用笔记本跟踪支出

将支出计划写在纸上

• 如果您想简单地开始管理个人支出，用笔记本或纸张记录支出计划是一种非常容易执行的方法。

• 这种方法适用于那些喜欢直接跟踪资金而无需使用应用程序或电子表格的人。

• 首先：

  • 在页面顶部写下每月净收入总额。

  • 清楚地记录扣除税款或强制性费用后的实际收入金额。

清晰分类支出项目

• 为了更有效地跟踪每月支出，请将支出项目分为两大类。

• 固定费用：

  • 房租

  • 水电费、网费

  • 分期付款或定期付款

• 可变费用：

  • 餐饮

  • 交通

  • 娱乐

  • 购物

  • 医疗费用

• 您可以将这些项目写在页面左侧，并在旁边留出空间记录每天的实际支出。

记录整个月的支出

• 每次产生费用时，立即将其记录在正确的类别下。

• 这个习惯可以帮助您准确了解资金都用在了哪些地方。

• 例如：

  • 餐饮费

  • 交通费

  • 每天的小额购物

• 定期记录是有效支出计划制定方法中的重要一步。

月末总结支出情况

• 月末时，将所有记录的支出加起来。

• 然后：

  • 比较总支出与总收入。

  • 确保总支出不超过每月收入。

• 如果支出低于收入，剩余部分可用于：

  • 储蓄

  • 投资

  • 应急资金

• 这是一种简单但非常有用的方法，可以培养理财习惯和长期支出计划。

技巧2：最佳支出管理应用

步骤1：支出管理应用

使用应用跟踪支出计划

• 如果您经常使用手机或电脑，使用支出管理应用是一种便捷的制定支出计划的方式。

• 这些应用可帮助您输入每月的收入和支出，然后自动计算您是否在财务能力范围内消费。

• 使用应用的好处：

  • 随时随地跟踪个人支出管理。

  • 自动汇总总收入和总支出。

  • 清晰地了解大额支出，以便调整每月支出计划。

• 许多应用还提供直观的图表，帮助您在几秒钟内了解个人资金流向。

使用流行的预算管理应用

• 一些被广泛用于跟踪支出和制定个人预算的应用包括：

• Quicken

  • 支持跟踪支出、收入和制定个人预算。

  • 帮助您控制支出并制定长期财务计划。

• PocketGuard

  • 分析支出以告知剩余可支配金额。

  • 帮助用户避免超支。

• 经常使用这些应用，您将更容易养成科学理财的习惯，并长期维持高效的支出计划。

步骤2：每月调整支出计划

每月检查预算

• 为了使支出计划有效运作，基本原则是总收入必须大于或等于总支出。

• 然而，实际上这些金额通常会随时间变化。

• 例如：

  • 加薪或有新收入来源时收入增加。

  • 生活费用增加，如房租、水电费或交通费。

  • 娱乐支出增加，如看电影、外出就餐。

• 因此，您每月应：

  • 重新检查总收入和总支出。

  • 使用支出管理应用、电子表格或笔记本汇总数据。

  • 将支出与最初的支出计划进行比较。

• 定期检查可帮助您快速发现异常增加的支出。

超预算时减少支出

• 如果发现每月支出大于收入，您需要立即调整，以避免财务失衡。

• 最简单的方法是减少可变成本，因为这些是最容易控制的。

• 例如：

  • 减少外出就餐或叫外卖。

  • 减少不必要的购物支出。

  • 削减昂贵的娱乐活动。

• 调整这些项目将帮助您快速使支出计划恢复平衡。

控制支出后设定财务目标

• 当您习惯了在财务能力范围内消费后，下一步是制定长期财务目标。

• 您可以：

  • 存钱买车或买房。

  • 建立应急基金以应对突发情况。

  • 开始个人理财投资。

• 一些常见的选择包括：

  • 股票投资

  • 债券投资

  • 其他高收益储蓄渠道

• 将合理的支出计划与明确的财务目标相结合，您将逐步建立稳定可持续的财务基础。

步骤3：20%储蓄规则

第四步：在消费计划中偿还债务

技巧3：如何合理调整收支计划

第一步：计算每月实际收入

确定税后净收入

• 在制定消费计划时，第一步是准确了解你的每月净收入。

• 这是你在扣除税款和其他扣除项后实际收到的金额。

• 确定方法很简单：

  • 查看银行对账单或工资单。

  • 计算每月实际收入总额。

• 这个数字就是你可以支配的最大预算。

• 一个合理的消费计划始终确保总支出低于或等于净收入。

充分计算所有收入来源

• 在制定个人消费计划时，许多人只计算工资而忽略了其他收入来源。

• 收入可能包括：

  • 基本工资

  • 奖金或小费

  • 奖学金

  • 家庭津贴

  • 政府补贴

  • 抚养费或财务资助

  • 现金礼物

  • 兼职收入或自由职业收入

• 充分计算所有收入来源有助于你准确评估自己的财务能力。

自由职业收入注意事项

• 如果你是自由职业者或自营职业者，确定实际收入需要更加谨慎。

• 在这种情况下：

  • 你可能需要按季度或按年自行缴纳税款。

  • 因此，你本月收到的金额并非最终的净收入。

• 处理方法：

  • 计算每月平均收入。

  • 提前扣除一部分用于缴纳税款。

• 这样做有助于使每月消费计划更准确，并避免在报税时出现资金短缺。

第二步：确定每月固定开支

计算固定开支

• 在制定消费计划中，下一个重要步骤是确定每月固定开支。

• 这些开支在各月之间几乎没有太大变化，并且是必须支付的。

• 常见的固定开支包括：

  • 房租或房贷

  • 水电费、网费

  • 汽车分期付款

  • 银行贷款

  • 保险费

  • 基本生活开支，如食物

• 明确这些开支有助于你了解每月必须支出的预算部分。

如何准确计算固定成本

• 要准确计算总固定成本，您可以遵循以下简单步骤：

1. 保留账单或在一个月内保存所有支出收据。

2. 记录每月必需且重复的支出。

3. 将所有这些金额加起来，以确定每月总固定成本。

• 计算完成后，您将知道：

  • 维持生活每月至少需要多少钱。

  • 剩余的钱可以用于灵活支出或储蓄。

正确理解固定成本的本质

• 根据个人财务管理的定义，固定成本是指：

  • 每月必须支付的款项

  • 短期内不太可能改变

  • 难以立即削减

• 因此，在制定个人消费计划时，您应该：

  • 首先计算这些费用

  • 然后再将预算分配给其他灵活支出。

步骤3：确定可变成本

计算每月可变成本总额

• 在制定消费计划时，确定固定成本后，您需要继续计算可变成本。

• 这些是每月都会变化的支出，通常与个人生活方式有关。

• 一些常见的可变成本包括：

  • 外出就餐

  • 娱乐

  • 购买衣服

  • 饮料或酒精

  • 个人护理产品

  • 旅行或度假

• 为了准确计算：

  • 查看信用卡账单或银行交易历史记录。

  • 按类别记录当月支出。

  • 汇总以了解每月实际可变成本。

这是最容易削减的支出

• 与固定成本不同，可变成本并非总是必需的。

• 因此，如果您目前：

  • 支出超出收入

  • 想更快地存钱

• 那么这是您应该首先调整的支出类别，例如：

  • 减少外出就餐次数

  • 限制不必要的购物

  • 减少昂贵的娱乐支出

• 调整这些支出有助于您更快地使消费计划恢复平衡。

根据实际消费习惯制定预算

• 在个人财务管理中，一个常见的错误是设定过于理想的预算，不反映实际习惯。

• 例如：

  • 您经常外出就餐，但没有为餐饮留出预算。

  • 结果是您必须从其他项目挪用资金来弥补。

• 因此，在制定每月消费计划时，请：

  • 根据自己的实际消费水平。

  • 然后逐步调整，以更有效地储蓄。

• 这种方法有助于您长期坚持消费计划，而不是几周后就放弃。

步骤4：计算每个类别的总支出

将预算划分为清晰的类别

• 在应用消费计划方法时，预算应分为两大类：

  • 固定成本

  • 可变成本

• 在每个类别中，您应该继续细分为小类别，以便于跟踪支出。

• 例如，常见的类别有：

  • 房租

  • 水电煤网费

  • 餐饮

  • 娱乐

  • 服装

  • 交通或车辆

• 详细分类有助于您快速识别每月哪个项目支出过多。

计算每个类别的总支出

• 为了准确了解您的支出，请计算每个类别的总支出。

• 执行步骤：

  1. 查看银行对账单或每月信用卡账单。

  2. 按类别记录支出项目。

  3. 汇总每个类别的总支出，以确定每月平均支出水平。

• 这种方法有助于您制定更实际、更易于控制的消费计划。

计算一个类别支出的示例

• 假设您有一个车辆费用类别，每月支出可能包括：

  • 车贷：300美元

  • 车险：100美元

  • 燃油费：250美元

  • 车辆保养：50美元

  • 税费和注册费：10美元

• 将所有这些项目加起来：

  • 每月车辆总费用 = 710美元

• 这意味着在您的月度消费计划中，您需要为交通类别分配至少710美元。

发现需要调整的支出

• 在计算完每个类别的总额后，您将很容易发现：

  • 哪个支出项目占据了大部分预算

  • 哪个支出项目可以削减

• 这是有效管理个人财务并根据实际收入调整消费计划的重要一步。

步骤5：计算每月总支出

汇总当月所有支出

• 制定消费计划的关键步骤是计算每月总支出。

• 这是您每月实际从账户中支出的总金额。

• 执行方法：

  1. 将所有固定开支加起来。

  2. 将可变开支加起来。

  3. 将这两组加起来，确定每月总支出。

• 这个数字能让你清楚了解个人现金流。

比较支出与收入

• 计算出总支出后，将其与每月净收入进行比较。

• 个人理财的基本原则是：

  • 总支出 ≤ 总收入

• 例如：

  • 每月收入：2,000美元

  • 总支出：2,700美元

• 在这种情况下，你的支出比收入多700美元，因此需要调整支出计划。

确定需要削减的项目

• 当支出超过收入时，下一步是重新审视支出类别。

• 优先考虑：

  • 减少可变开支，如外出就餐、购物或娱乐。

  • 优化不必要的开支。

• 这有助于使个人预算恢复平衡。

跟踪支出以了解财务习惯

• 改善每月支出计划的一个有效方法是至少跟踪所有支出一个月。

• 你可以：

  • 记录每一笔支出，无论大小。

  • 检查银行交易记录。

• 然后问自己：

  • 这些支出真的有必要吗？

  • 它们是否反映了你的财务优先事项和个人目标？

• 当你清楚地了解自己的消费方式时，就更容易制定出更合理、更可持续的支出计划。

步骤6：减少娱乐和外出就餐支出

削减餐厅和娱乐开支

• 在制定支出计划时，娱乐相关的开支通常是最容易调整的。

• 外出就餐、与朋友聚会或购买饮料等开支虽然能带来快乐，但如果不加以控制，很容易导致每月支出计划超出预算。

• 一些有效的削减开支方法：

  • 减少每周外出就餐的次数。

  • 限制在酒水或昂贵娱乐活动上的支出。

  • 为这些活动设定每月支出限额。

• 例如：

  • 如果你每月在餐厅消费大约200美元。

  • 而你的预算超出了100美元。

• 那么，简单的解决方案是：

  • 将餐厅支出减少到每月100美元。

  • 节省下来的钱可以用来平衡个人预算。

优先考虑基本开支

• 当财务困难时，重要的是确保强制性开支始终按时支付。

• 需要优先考虑的项目包括：

  • 房租或房贷

  • 水电费、网络费

  • 贷款或必需账单

• 如果遇到支付困难：

  • 你可以直接联系服务提供商或贷款机构。

  • 询问延期或支付援助计划。

• 减少非必需开支将有助于你维持稳定的支出计划，并避免长期财务压力。

步骤7：减少旅行和个人护理支出

削减旅行和个人购物开支

• 如果调整其他开支后预算仍然紧张，可以考虑减少旅行、服装和个人护理方面的支出。

• 这些属于可变开支，因此在每月支出计划中可以灵活调整。

• 这类开支中的一些常见项目包括：

  • 旅行或度假

  • 购买服装

  • 化妆品和个人护理产品

  • 美容服务

• 如果立即大幅削减太困难，你可以：

  • 逐渐减少支出，而不是完全取消。

  • 只购买真正需要的东西。

  • 推迟大额支出，直到财务状况稳定。

• 逐步调整有助于你长期维持支出计划，而不会感到过大的压力。

优先重要的财务义务

• 在各项开支之间做选择时，应优先考虑强制性财务义务。

• 例如：

  • 支付房租或房贷

  • 偿还贷款

  • 基本生活开支

• 实际案例：

  • 如果你通常每年有两次家庭旅行，但目前正面临财务困难，你可以：

    • 取消或推迟一次旅行。

    • 将省下的钱用于偿还贷款或房款。

• 这种调整方式有助于你保护财务稳定，并使个人支出计划始终处于可控范围。

优化个人支出计划

利用预算中的盈余资金

• 当总收入等于或大于总支出时，这表明你的支出计划正在有效运行。

• 然而，剩余的钱不应被视为“多余可花”的钱。

• 合理利用方式：

  • 增加每月储蓄额。

  • 补充资金到财务应急基金。

  • 开设长期储蓄方式，如定期存单或定期储蓄账户。

• 如果你仍然有债务，应优先使用盈余资金更快偿还债务，而不是增加支出。

随着时间调整预算

• 在实施支出计划的最初几个月，你可能会发现最初的预算并不完全准确。

• 这完全正常。您应该：

  • 跟踪几个月的支出。

  • 根据需要调整支出类别。

  • 根据实际消费习惯更新预算。

• 持续调整有助于个人消费计划越来越准确。

消除高消费习惯

• 如果您在平衡预算方面遇到困难，请审视您的日常消费习惯。

• 某些开支可能对个人预算影响很大：

  • 吸烟

  • 经常饮酒

  • 每周多次外出就餐

  • 过度购物和娱乐

• 只要减少这些开支，您就可以看到月度消费计划的显著改善。

在财务大幅波动时不制定预算

• 避免在财务剧烈波动后立即制定新的消费计划。

• 例如：

  • 长假后

  • 婚礼后

  • 搬家后

  • 医疗治疗后

• 等待大约3-6个月，待财务稳定后再制定准确的预算。

在价格上涨时调整预算

• 在通货膨胀背景下，许多生活费用可能会随着时间增加。

• 届时您应该：

  • 削减非必要开支。

  • 调整月度消费计划。

• 如果费用持续上涨，您可以：

  • 减少一些不重要的开支。

  • 寻找增加合法稳定收入的方法。

权衡储蓄与投资

• 在一些高通胀经济体中，储蓄可能会随着时间贬值。

• 因此，许多人选择：

  • 投资于金融渠道，让资金有机会增长。

• 然而，需要注意的是：

  • 投资总是有风险。

  • 并非总能保证收益。

  • 需要谨慎，避免金融诈骗。

• 因此，在管理个人消费计划中的资金时，请始终仔细权衡风险水平和长期财务目标。

参考资料

1. Bankrate. (n.d.). 5 secrets to creating a budget. 检索自 https://www.bankrate.com/personal-finance/smart-money/5-secrets-to-creating-a-budget/
2. MoneyCrashers. (n.d.). How to make a budget. 检索自 https://www.moneycrashers.com/how-to-make-a-budget/
3. NerdWallet. (n.d.). Budgeting and saving tools. 检索自 https://www.nerdwallet.com/blog/finance/budgeting-saving-tools/
4. Gorelick, S., CFP®. 金融规划师。专家访谈。
5. Tura, N., M.A. 赋能教练。专家访谈。

内容编辑：Leigh Kennedy Ly。

信息由专家审核和验证：Samantha Gorelick。